# 债务还不上时，怎样核实和求助？

> 整理欠款与现金流，分清债务咨询、整合贷款、协商清偿和法定无力偿债程序。

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LLMS 索引： [llms.txt](/llms.txt)

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还不上债务时，先核实欠谁、多少、何时到期，以及现有收入能承担什么，再选择协商或专业帮助。把几笔欠款合为一笔、请人协商、参加债务管理计划和提出法定消费者提案，是不同安排；名称相近不代表成本、债权人同意或法律保护相同。[FCAC债务处理入口](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt.html)

## 先做一张真实的欠款表 {#inventory}

FCAC建议列出每笔债务的总额、最低月付和利率，并将月收入与支出比较。编辑建议再加上债权人、付款日期、是否逾期、是否有抵押品或保证人、收到的通知及争议。账单、合同和最新账户能帮助还原事实；信用报告也值得核对，但不要假定它列出了全部欠款。[FCAC：整理和偿还债务](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/paying-debt.html)

**教学虚构记录：** 某人的欠款表同时列信用卡、车贷和拖欠水电费。三者的利率和不付款后果不同；不能只按最常打电话催收的机构排列处理顺序。这不是付款优先级的统一法律规则，而是带着资料询问的起点。

若已经收到账户扣款、法院文件、房屋或车辆相关通知，单独记录回应期限和涉及财产，及时寻求对应[法律帮助](/book/rights/legal/legal-help/)。申请咨询或正在协商，不能当作期限已自动暂停。

## 对照名称、成本与后果 {#options}

| 安排 | 核心作用 | 签名前要问什么 |
|---|---|---|
| Credit counselling 信用／债务咨询 | 评估收支、讨论预算与偿债选项 | 谁提供服务，收费和资格是什么，是否还有其他选项？ |
| Debt management plan（DMP）债务管理计划 | 咨询机构向债权人提出非正式安排，由机构转付约定款项 | 哪些债权人已接受，哪些债务未纳入，费用及漏付后果？ |
| Debt consolidation 债务整合 | 用一个产品或安排合并多项欠款 | 新利率、总成本、期限、费用、抵押和原欠款是否真正结清？ |
| Debt settlement 协商清偿 | 公司尝试让债权人接受约定金额 | 债权人可否拒绝、拒绝仍收费吗、谁收到付款？ |
| Consumer proposal / bankruptcy 消费者提案／破产 | 依法处理无力偿债，由有牌照的专业人员办理 | 哪些债务、财产与保证人受影响，义务和费用是什么？ |

信用咨询机构可以营利或非营利，不能只凭名称断定免费。DMP通常仍要偿还纳入债务的全部本金，利息减免要由债权人同意；部分债权人可能拒绝。它通常针对无担保债务，不自动覆盖房贷或车贷，也不给咨询机构强制停止催收的权力。[FCAC：咨询与DMP的条件](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/debt-help.html)

债务整合也不自动省钱。较低利率配上更长偿还期，总利息仍可能增加；自己的信用情况也可能只获得更贵产品。核对整合后的完整成本和预算，不能只比较月付款。[FCAC：整合债务](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/debt-consolidation.html)

## 谁能办理法定程序？ {#professional}

Licensed Insolvency Trustee（LIT，有牌照的无力偿债受托人）受联邦OSB监管，是获授权办理消费者提案、破产等法定程序的专业人员。先在OSB提供的注册目录核实人员与机构，带完整资料讨论多种选项，再决定是否进入程序。第一次咨询通常不收费，但办理费用和个人义务仍要问清。[OSB：LIT职责、费用与注册目录入口](https://ised-isde.canada.ca/site/office-superintendent-bankruptcy/en/you-owe-money/what-licensed-insolvency-trustee)

“减债公司”不因广告带政府字样而获得这项授权。FCAC提醒，债权人可以拒绝协商，公司仍可能收费；公司不能保证停止诉讼或提供法定程序的债权人保护。被要求先停付所有债务或借一笔“修复信用贷款”时，先问清风险并比较其他来源的意见。[FCAC：协商清偿公司的风险](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/debt-settlement-company.html)

## 催收联系怎样处理？ {#collection}

先记下来电者、机构、原债权人、金额和欠款日期，再用账单、合同及独立渠道核实；不要因对方知道姓名就确认债务。若不是自己的债或金额错误，告诉催收方，联系债权人了解纠正步骤，并检查信用报告。有债务不等于可以用威胁或误导方式催收。[FCAC：接到催收、错误与付款记录](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/collection-agency.html)

催收规则须看关系：联邦监管金融机构自己的催收或替它催收，有联邦消费者规则；债权已卖给催收公司时，应查省／地区消费者机关。不要把FCAC列出的联邦通话时间复制成全国所有催收规则。保存联系与通知，投诉按实际监管范围分路。[FCAC：适用对象和投诉](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/collection-agency.html)

## 把求助变成可核对的安排 {#follow-through}

准备欠款表、近期收支、合同、通知和付款记录。初次咨询问清服务者身份、哪些债务纳入、预计全程付款与费用、财产及信用后果、未纳入债务怎样处理，以及收入再下降时怎么办。取得书面安排；不要以广告里的“只付一半”代替债权人接受或法定程序文件。

参加DMP后，向机构索取书面进度和收据，逐项核对是否按时转付债权人；向机构交了钱与债权人已收到是两个事实。漏付、通知金额变化或安排无法继续时，尽早联系负责人并保存答复。需要投诉信用咨询服务时，按省／地区消费者机关渠道处理。[FCAC：计划期间记录与投诉](https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/debt/debt-help.html)

账户与信用基础见[银行和信用](/book/work/finance/bank-credit/)，签署服务前用[合同检查](/book/rights/contracts/contract-before-signing/)。债务计划应与维持生活、收入支持和实际可负担的预算一起考虑；专业评估不会因为一张表格而自动替你作出选择。

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反链：

- [买车、登记和保险怎样接起来？](/book/life/transport/vehicle-ownership/)
- [共同生活的钱与责任](/book/people/family/relationship-money/)
- [合同争议怎样协商、裁判和执行](/book/rights/contracts/dispute-resolution/)
- [共同借款、保证、赔偿与免责怎样辨认](/book/rights/contracts/liability-guarantees/)
- [收入中断后，怎样接上生活支持？](/book/work/employment/income-crisis/)
- [银行、信用、储蓄、投资与保险](/book/work/finance/)
- [账单、转账和自动扣费怎样处理](/book/work/finance/payments-and-bills/)
- [储蓄、投资与注册账户怎样分开判断](/book/work/finance/saving-and-investing/)
- [失业：收入申请与劳动问题分别推进](/docs/routes/job-loss/)